Čo je refinancovanie úveru
Predstavte si, že ste si pred nejakým časom vzali úver. Všetko bolo spočiatku skvelé. Dostali ste peniaze, z ktorých ste si kúpili nové auto či opravili zatekajúcu strechu. Z úveru ste jednoducho financovali to, čo ste potrebovali. Lenže čím viac času odvtedy uplynulo, tým je vyššia pravdepodobnosť, že podmienky získania úveru sú menej výhodné.
S odstupom času si zrejme uvedomíte, že úver, ktorý budete musieť podľa zmluvy splácať ešte dobrých pár rokov, má dnes už nevýhodné podmienky. Je to úplne bežné, zvlášť pri úveroch s dlhšou dobou splatnosti, pretože úrokové sadzby sa môžu v behu času pomerne zásadne zmeniť. Ako z toho von?
Odpoveďou je refinancovanie úveru. Jednoduchá a takmer bezproblémová cesta, ako sa zbaviť starého nevýhodného úveru a vymeniť ho za nový a výhodnejší. V praxi to vyzerá takto: starý nevýhodný úver predčasne splatíte novým a výhodnejším, pričom nový refinančný úver budete splácať s výhodnejšími podmienkami.
Refinancovanie úveru nie je konsolidácia? Konsolidácia rieši viacero nevýhodných úverov ich zlúčením do jedného výhodnejšieho.
Ako funguje refinancovanie úveru?
Refinancovanie úveru je predčasné splatenie nevýhodného úveru novým a výhodnejším úverom, splácaným za výhodnejších podmienok. Refinancovanie vám zvyčajne neponúkne banka, v ktorej máte pôvodný úver. Výhodnejšie ponuky treba hľadať u konkurencie, pričom vo väčšine prípadov je refinancovanie spojené s „prenesením” pôvodného úveru ku konkurencii.
Refinancovať môžete akýkoľvek úverový produkt ponúkaný na slovenskom hypotekárnom trhu. Od bežných spotrebných úverov, leasingov až po dlhodobé úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou – hypotéky.
TIP: Každý refinančný úver je v podstate špeciálny druh bezúčelového úveru. Ak chcete, aby bol skutočne výhodnejší, neberte do úvahy iba úrok, ale celkové náklady úveru zhrnuté v ročnej percentuálnej miere nákladov RPMN a aj ďalšie poplatky súvisiace s predčasným splatením pôvodného úveru.
Kedy požiadať o refinančný úver
Ideálny čas je u každého úveru individuálny. Väčšinou je to v momente, keď nie že máte pocit, ale reálne zistíte, že platíte za úver veľa a na finančnom trhu nájdete výhodnejšie ponuky.
Štyri faktory, ktoré by ste mali pri posudzovaní nevýhodnosti úveru zohľadniť:
- vysoká RPMN
- vysoká splátka
- vysoký úrok
- dlhá doba splácania
Pokiaľ váš súčasný úver spĺňa aspoň dve z týchto charakteristík, je na mieste zvážiť jeho refinancovanie a hľadať výhodnejšie ponuky. Nezabudnite na kľúčovú zásadu porovnávania finančných produktov: oba úvery musia mať rovnaké základné parametre: výšku a dobu splatnosti. Presnejšie ide o výšku istiny pôvodného úveru a zostávajúcu dobu splatnosti, ktoré treba porovnať s výškou nového úveru a jeho splatnosťou.
Porovnávacími premennými sú všetky parametre spadajúce pod RPMN. Ak nájdete výhodnejší úver, pred definitívnym rozhodnutím opäť zvážte všetky pre a proti, pretože aj refinančný úver je stále úver a aj keď za výhodnejších podmienok, opäť sa zadlžíte.
Najmenej výhodné finančné produkty
Z pohľadu úrokovej sadzby si dajte pozor na pravidelné využívanie kreditných kariet a prečerpávanie kontokorentných účtov. Sú to totiž bez debaty najdrahšie bankové úverové produkty. Výška ich úročenia môže dosiahnuť aj viac než 19 % p.a.
Nemôžeme ale tvrdiť, že ostatné druhy finančných produktov sú zákonite hypervýhodné. V praxi platí, že každý druh úveru sa môže skôr či neskôr zmeniť na nevýhodný. Ak sa na trhu objaví výhodnejšia ponuka, je čas na refinancovanie nevýhodného úveru.
Na čo si dať pozor?
Každý refinančný úver je úver, preto treba splniť podmienky na jeho získanie a zodpovedne zvážiť všetky pre a proti. Každá banka vyhodnocuje kritériá splnenia podmienok aj pri refinančných úveroch. Kľúčová je v tomto prípade vaša bonita. V zásade platí: ak ste splnili podmienky na získanie pôvodného úveru a riadne ho splácate, so získaním refinančného úveru by ste nemali mať problém.
Vždy ale zvážte, či sa vám refinancovanie naozaj oplatí. Nižšia splátka určite nie je dôvod na refinancovanie, pretože môžete nakoniec skončiť síce s nižšími splátkami, ale dlhšou splatnosťou a vyššími celkovými nákladmi. Cieľom refinancovania nesmie byť len nižšia mesačná splátka, ale zníženie celkových nákladov na úver v tisíckach eur.
Zhrnutie
Refinancovaním nevýhodného úveru môžete ušetriť tisícky eur. Pokiaľ má úver, ktorý aktuálne splácate, vysokú úrokovú sadzbu, príliš dlhú dobu splácania, vysoké splátky a celkové náklady, mali by ste uvažovať nad jeho refinancovaním. Získate nový úver s prijateľnejšími a výhodnejšími podmienkami, ktorým jednorazovo splatíte pôvodný, menej výhodný úver.
