Zvažujete navýšenie hypotéky? Poradíme vám, ako na to

Možno to poznáte aj vy. Rozhodnete sa stavať dom. Zoberiete hypotéku a pustíte sa do práce. Ako však stavba rastie zistíte, že vám to akosi finančne nevychádza. Alebo sa rozhodnete k domu pristavať ešte letnú kuchyňu alebo dvojgaráž. Kde však nájsť peniaze navyše? Riešením v takýchto (alebo množstve ďalších) prípadov môže byť práve navýšenie hypotéky.

Povedzme, že ste pred troma rokmi požiadali o úver vo výške 100 tisíc eur. Po troch rokoch máte splatených 15 tisíc eur. Teraz chcete hypotéku navýšiť, nakoľko plánujete pristavať garáž. Od banky si chcete tentokrát požičať 120 tisíc eur. Starý úver bude vyplatený novým (interný proces v rámci banky) a pôvodná hypotéka zanikne. 

Nanovo tak budete splácať hypotéku vo výške 120 tisíc eur s novými podmienkami (výška splátky, úrok atď.). Samozrejme toto navýšenie hypotéky nebude len tak. Banka si za istých okolností môže vypýtať poplatok. Viac si o tom povieme nižšie.

Navýšenie hypotéky počas obnovy fixácie

Navýšenie hypotéky počas obnovy fixácie je ten lepší prípad. V tomto období sa totiž môžete rozhodnúť, čo s vašim hypotekárnym úverom budete ďalej robiť. Banka totiž môže zmeniť schválenú úrokovú sadzbu. A vy zas máte nárok prejsť do inej banky, ktorá vám dá výhodnejšie podmienky a kde si požičiate vyššiu sumu. V starej banke zároveň vyplatíte zostávajúcu čiastku a tým dôjde k zrušeniu pôvodného úveru. 

Pri tejto možnosti nebudú poplatky obzvlášť vysoké. S určitosťou budete musieť zaplatiť návrh na vklad do katastra. Jeho cena je 66€. Pokiaľ však požiadate elektronicky, vyjde vás na 33€. Nová banka môže požadovať znalecký posudok na nehnuteľnosť, ktorou ručíte. 

Samozrejme pri navyšovaní hypotéky môžete zostať aj u pôvodnej banky a individuálne si s ňou dohodnúť nové podmienky. V tomto prípade sa vyhnete poplatku za vklad do katastra. Je však možné, že sa nevyhnete vypracovaniu nového znaleckého posudku. Banky totiž akceptujú maximálne 3 roky staré znalecké posudky. Primárne však bude záležať od toho či nehnuteľnosť, ktorou ste ručili v minulosti bola resp. bude dostatočne hodnotná pre banku aj pri novom úvere

Navýšenie hypotéky počas trvania fixácie

Ide o komplikovanejší a drahší prípad. Ako sme spomínali vyššie, pri navyšovaní hypotéky dochádza k situácii, kedy vzniká nová zmluva (a nový úver). Ten starý je však nutné vyplatiť. A tu nastáva problém. Práve v čase trvania fixácie ide o predčasné splatenie, ktoré banky spoplatňujú až do 1% z aktuálneho zostatku úveru. Tento fakt dokáže navýšenie hypotéky poriadne predražiť.

Čo sa týka ostatných výdavkov, platia tie isté podmienky, ako boli spomenuté vyššie. Pri inej banke vás čaká vklad do katastra a zrejme aj znalecký posudok. Ak zostanete v pôvodnej banke, možno sa obom požiadavkám vyhnete

Podmienky pre navýšenie hypotéky

Podmienky pre navýšenie hypotéky sú prakticky rovnaké, ako pri žiadosti na hypotéku. 

• Vek – minimálne 18 rokov (niektoré banky majú aj maximálny vek, kedy možno žiadať o hypotéku)
• Spôsobilosť na právne úkony
• Dostatočný príjem
• Dostatočná hodnota nehnuteľnosti na ručenie

Alternatívy k navýšeniu hypotéky

Nie vždy sa oplatí navyšovať hypotéku. Minimálne v prípade, ak máte dlhodobo fixovaný nízky úrok a refinancovaním by ste ho stratili. Existuje však alternatíva. Spotrebný úver. Práve touto cestou sa neraz dajú pokryť tie náklady, kvôli ktorým chcete žiadať o navýšenie hypotéky. Zároveň vzhľadom na súčasnú výšku úrokov pri hypotekárnych a spotrebných úveroch sa nevýhody druhého riešenia začínajú zmazávať.

Zhrnutie na záver

Navýšenie hypotéky v podstatne neexistuje. Vždy je nutné požiadať o nový úver s vyššou sumou a prostredníctvom neho splatiť ten starý. To sa oplatí najmä v prípade končiacej fixácie. V takom prípade totiž nie je nutné platiť poplatky za predčasné splatenie. V niektorých situáciách je výhodnejšie siahnuť radšej po spotrebnom úvere.

Zdroj: webstránky bánk