Čo je to úrok a ako sa líši od úrokovej sadzby?

Úrok je finančná odmena za poskytnutý úver. Nízky úrok značí, že dlžník nezaplatí zbytočne veľkú čiastku nad rámec istiny. Aj to je dôvod, prečo sa banky nízkymi úrokmi tak rady chvália. Avšak o skutočnej cene za poskytnutý úver nám úrok napovie len časť pravdy, preto sa oplatí sledovať tiež ukazovateľ RPSN, ktorý v sebe zahŕňa všetky poplatky spojené s čerpaním úveru.

Výšku úroku ovplyvňujú dva faktory. Prvým je čas, počas ktorého sa veriteľ vzdá svojich peňazí v prospech dlžníka. Druhým faktorom je úroková sadzba (používa sa tiež označenie úroková miera), ktorá predstavuje jeden zo základných parametrov úveru. Udáva sa v percentách a v prípade úverov predstavuje navýšenie požičanej čiastky za stanovené obdobie. Pri sporení je úroková miera odmenou za to, že máte peniaze uložené na špeciálnom účte a finančná spoločnosť s nimi môže nakladať podľa svojho uváženia.

Cenu pôžičky môže navýšiť úrok z omeškania

Môže sa stať, že svoj záväzok zabudnete včas uhradiť. Za neskorú úhradu potom väčšinou nasleduje sankcia v podobe úroku z omeškania a zmluvných poplatkov. Úrok z omeškania je teda cena za to, že peniaze z pôžičky nesplácate podľa dohodnutých podmienok, prípadne cena za to, že štátu neodvádzate povinné platby včas – najmä dane a platby za zdravotné a sociálne poistenie.

Pozor na skutočnú ročnú úrokovú mieru

Úroková sadzba sa môže vzťahovať k rôznym obdobiam. Najčastejšie sa uvádza ročná úroková sadzba, čo možno ľahko poznať podľa skratky p.a. (z lat. per annum), ktorá nasleduje za číselnou percentnou hodnotou. V praxi však môžete naraziť tiež na iné skratky za úrokovými sadzbami:

• p. s. (per semestr) - polročná úroková sadzba,
• p. q. (per quartum) - štvrťročná úroková sadzba,
• p. m. (per mensem) - mesačná úroková sadzba,
• p. d. (per diem) - denná úroková sadzba.

Tab. č. 1 Úroková miera vs. ročná úroková miera

Ako vypočítam úrok z pôžičky?

Jednoducho možno úroky z pôžičky vypočítať tak, že si výšku mesačnej splátky vynásobíte počtom splátok, čím získate celkovú zaplatenú čiastku, a od tejto čiastky potom odčítate výšku úveru. Výsledkom budú celkové úroky. Ak však nemáte všetky tieto parametre k dispozícii, je výpočet trochu zložitejší a s obyčajnou kalkulačkou si asi nevystačíte.

Pre správne pochopenie problematiky výpočtu úrokov je nutné spomenúť trochu teórie. Úvery sa vo väčšine prípadov splácajú tzv. anuitne. Anuitné splácanie znamená, že splátka sa hradí pravidelne a je stále rovnako vysoká. Každá splátka sa delí na úrok a úmor. Úmor je čiastka, ktorá slúži na umorovanie dlžnej istiny, to znamená, že znižuje výšku dlžnej čiastky. Úrok slúži na pokrytie aktuálnej výšky úroku. Postupným splácaním dochádza k tomu, že úroková časť sa znižuje a úmorová zvyšuje. To všetko sa deje pri stále rovnakej výške splátky. Vďaka tomu dochádza k stále rýchlejšiemu umorovaniu dlžnej istiny.

Na výpočet úroku síce existuje vzorec, avšak samotný výpočet je vďaka vyššie spomenutým faktorom trochu komplikovaný. Najjednoduchšou cestou je využitie niektorej z webových kalkulačiek pre výpočet úroku, ktorá vyššie spomenuté vypočíta za vás. Stačí len zadať parametre ako výška úveru, splatnosť a úroková sadzba. Ak si výpočet chcete skúsiť sami, pomôže vám v EXCELI funkcia „PLATBA" („PMT" v anglickej verzii).

Reálna vs. nominálna úroková sadzba

Z ekonomického hľadiska má veľký význam tiež rozlíšenie úrokových sadzieb na nominálne a reálne. Nominálna úroková miera je tá, ktorá je uvedená v zmluve, a je to skutočná peňažná cena, ktorú dlžníci platia veriteľom za možnosť použiť ich peniaze.

Ide napr. o spotrebiteľský úver s úrokovou mierou 6,9 % p.a., hypotekárny úver s úrokovou sadzbou 2,4 % p.a. alebo sadzba na sporiacom účte vo výške 0,8 % p.a.

V ekonomike sa však stretávame s javom, ktorý nominálne úrokové sadzby do značnej miery skresľuje. Nazýva sa inflácia a dochádza pri nej k nárastu cenovej hladiny a zníženiu kúpnej sily peňazí. S týmto počíta reálna úroková miera, ktorá je od vplyvu inflácie očistená.