Kto je spolužiadateľ

Z názvu tejto role: "spolužiadateľ" v podstate vyplýva všetko: ide o osobu, ktorá spolu s vami žiada o úver.

To znamená, že na žiadosti je taktiež podpísaná a taktiež dokladá všetky potrebné dokumenty a informácie, ktoré si poskytovateľ vyžiada. Vrátane pravidelných príjmov, záväzkov alebo majetkových a rodinných pomerov.

Prečo a kedy je výhodné mať spolužiadateľa

Vo dvoch sa to lepšie ťahá. Bez výnimky to platí aj pri pôžičkách. S dvoma príjmami máte možnosť dosiahnuť na vyššiu sumu úveru, to všetko pri priaznivejších úrokoch. Súčet dvoch príjmov vždy vytvorí lepšiu základňu pre rokovanie s bankou i nebankovou spoločnosťou. A takmer vždy vedie k pôžičke vyššej i lacnejšej.

Ako sa spolužiadateľ líši od spoludlžníka?

Odlišnosť je vlastne len v čase a v stave vybavovania pôžičky. Zo spolužiadateľa sa časom stane spoludlžník. Ale len za podmienky, že poskytovateľ schváli vašu spoločnú žiadosť o pôžičku a že ju spolužiadateľ taktiež podpíše. Až do podpisu zmluvy má totiž právo svoje rozhodnutie prehodnotiť a z pôžičky vycúvať.

V manželstve je situácia odlišná. Spoludlžníkom sa stane váš manžel/manželka aj pri tej pôžičke, ktorú podpíšete iba vy. Teda aj vtedy, keď sa preskočila rola spolužiadateľa. O pôžičke dokonca nemusí taký spoludlžník/manžel ani vedieť, ale napriek tomu za ňu ručí rovnakou mierou ako vy. Aj toto je jedno z pravidiel bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM).

Spolužiadateľ pomôže najmä s dlhodobým a objemným úverom od banky.

Ako sa spolužiadateľ líši od ručiteľa?

Ručiteľ je v odlišnej pozícii. Aj ručiteľ musí preukázať svoje príjmy, záväzky a často aj majetok.

Nikdy z neho ale nebude spoludlžník. To znamená, že za úver ručí až v dobe, keď vy prestanete splácať. Vtedy musí začať splácať on. Nie skôr.

Ale od vás (hlavného dlžníka, ktorý prestal splácať) si môže všetky náklady nechať uhradiť, a to prostredníctvom súdneho rozhodnutia. To môže dôjsť až do exekučného vymáhania. Túto možnosť spolužiadateľ (neskôr spoludlžník) nemá, a nikdy mať nebude.

Kto sa môže stať spolužiadateľom - aké sú na neho kladené nároky

Spolužiadateľom sa môže stať ktokoľvek starší 18 rokov a s plnou svojprávnosťou. Spolužiadateľ musí mať svoje vlastné pravidelné príjmy. Jedine tak vám dokáže pomôcť dosiahnuť na vyššiu čiastku úveru, pritom za nižšiu cenu (úrok, RPSN). Jeho úlohou je zvýšiť celkovú čiastku pravidelného príjmu v pomere k pravidelným (a povinným) výdavkom. Prípadne zvýšiť majetkové zázemie dlžnej strany pôžičky.

Kedy sa spolužiadateľ premení na spoludlžníka

Zo spolužiadateľa sa spoludlžník stáva momentom podpisu úverovej zmluvy. Pripomeňme, že spoludlžník ručí za podpísaný dlh rovnako ako hlavný dlžník. Nikdy sa tu nič nedelí napoly, ani na tretiny a pod., ani keď je spoludlžníkov viac. Pokud hlavný dlžník prestane splácať, okamžite prechádza povinnosť platiť na spoludlžníka (bez predchádzajúcich upomienok a pokusov o vymáhanie). Uhradené splátky potom spoludlžník nemôže po hlavnom dlžníkovi nijako vymáhať. Zaviazal sa totiž k pôžičke rovnako ako dlžník hlavný.

Aké záväzky z pôžičky na seba spolužiadateľ berie?

Všetky záväzky z pôžičky, bez možnosti náhrady za ich zaplatenie. Tu je legislatíva nekompromisná. Veriteľ má navyše právo určiť si, od koho chce dostávať splátky úveru, a toto určenie počas trvania pôžičky meniť.

V praxi by to bol dosť nezmysel, ale možnosť tu je, hovorí o nej Občiansky zákonník (uplatňuje sa až pri prvom omeškaní so splátkou na strane hlavného dlžníka).

Môže sa spolužiadateľ (resp. už spoludlžník) z pôžičky vyviazať?

Spolužiadateľ nemusí zmluvu o úvere vôbec podpísať. Tým sa pôžičke vyhne, pokiaľ si ju počas procesu schvaľovania rozmyslel.

Po podpise zmluvy o úvere (keď chce z pôžičky vycúvať neskôr) potom záleží na tom, kto je spoludlžníkom:

• manžel/manželka, tento spoludlžník s pôžičkou súhlasil a zmluvu podpísal - vyviazanie z pôžičky možné nie je, práve z titulu manželstva. Jedine ju vrátiť v prvých 14 dňoch, alebo predčasne splatiť. Ale s tým musí súhlasiť aj hlavný dlžník.
• manžel/manželka, tento spoludlžník o pôžičke nevedel, zmluvu nepodpisoval a s pôžičkou nesúhlasí - pôžičku môže veriteľovi odmietnuť písomnou cestou. A to z titulu svojej neinformovanosti o pôžičke a nesúhlasu s ňou.
• známy alebo príbuzný, ktorý vám pomohol so získaním pôžičky - zo zmluvy o úvere sa môže vyviazať, akonáhle zostáva na splatenie už len taká výška pôžičky, na ktorú bonita hlavného dlžníka postačuje. O vyviazanie sa musí požiadať písomne, aj poskytovateľ ho písomne potvrdí (ale ide o rozhodnutie poskytovateľa, na vyviazanie nie je právny nárok).