Požičali by ste kamarátovi alebo niekomu z rodiny?

Pri požičiavaní nepoznám brata ...

… a ani kamaráta – tak by malo znieť motto požičiavania blízkym. Pretože v týchto prípadoch väčšinou rácio ustupuje emóciám a výsledok môže byť katastrofálny. Na požičiavanie príbuzným či známym preto treba ísť v prvom rade racionálne. A ak sa už rozhodnete požičať, treba to mať „na papieri“. Platí to pre pôžičky, ale napríklad aj pre ručenie za cudzie dlhy.

Je síce pravda, že aj naša jurisdikcia pozná pojem „ústna dohoda“, odvolávať sa však na ňu pri vymáhaní, respektíve domáhaní sa vrátenia dlhu nemá zmysel.Preto je nevyhnutné – mimochodom pre obe strany – podpísať dohodu o pôžičke. A je to aj fér. Treba si uvedomiť aj to, že ak vás príbuzný či známy žiada o pôžičku, má problém. Na vás je, aby ste racionálne zvážili, či práve vy ste ten človek, ktorý má jeho problém riešiť.

A čo pôžička cez e-mail?

Áno, aj taká existuje, e-mailová a čiastočne aj iná elektronická komunikácia je v európskej jurisdikcii považovaná za písomnú komunikáciu. U poskytovateľov finančných služieb si viete požičať aj prostredníctvom e-mailovej komunikácie. Ak ale chcete na súde s príbuzným či kamarátom použiť ako dôkaz e-mailovú komunikáciu o nevrátenej pôžičke, radšej to nerobte. Zrejme vás nevysmejú, len zdvorilo vysvetlia, že to za písomnú dohodu považovať nemôžu.

Priateľské a rodinné pôžičky sú free

Alebo inak: jednou z výhod tohto spôsobu požičiavania peňazí sú podstatne „uvoľnenejšie“ podmienky, ako pri akýchkoľvek iných formách úveru. Treba ale ustriehnuť „mieru uvoľnenia“, aby nebola nakoniec pôžička výhodná len pre jednu stranu. V krajnom prípade, aby nespôsobila finančnú stratu veriteľovi jej nevrátením. A nezlikvidovala vzťahy.

Ak by sme spravili exaktný sociologický prieskum, vysoko pravdepodobne by sme v každej viacgeneračnej rodine našli minimálne jeden príklad „problematickej rodinnej pôžičky“. O vzorke „priatelia, kamaráti a známi“ ani nepíšuc. Dovolím si predpokladať, že väčšina príbehov by bola s nie dobrým koncom. Prečo je to tak? Pretože ak sa dlh týka našich blízkych, funguje tam podvedomé, iracionálne: „však si predsa veríme...“

Pravidlá požičiavania blízkym

• reálne zhodnoťte svoje finančné možnosti
• ak vás požiadajú o pôžičku, nechajte si vysvetliť dôvody
• predebatujte riziká
• požadujte záruky
• apelujte na pravdivosť a úprimnosť – „veď si predsa veríme“ musí byť obojstranné
• pozor na citové vydieranie
• ak vám stačí dobrý pocit, že ste pomohli, nežiadajte protislužbu
• dohodu spečaťte podpismi pod zmluvou.

Ako to „dať na papier“

Celkom jednoducho, s tým, že „zmluva o pôžičke medzi kamarátmi“ neexistuje. Zmluva o pôžičke podľa Občianskeho zákonníka je však bežne používaná zmluva. Ak zmluvu žiadateľovi navrhnete a on „cukne“, je to neklamný signál nie veľmi čistých úmyslov. Ak pôžičku mieni vrátiť a nemieni špekulovať, nemal by mať problém podpísať vzájomne výhodnú zmluvu o pôžičke.

To, ako má vyzerať zmluva o pôžičke, rieši § 657 a § 658 Občianskeho zákonníka, môže byť úročená alebo bezúročná. Výška úroku nesmie byť „v rozpore s dobrými mravmi“. Teda nemôže byť vyššia ako úroková miera poskytovaná peňažnými ústavmi v čase podpisu zmluvy.

Dôvody sú dôležité

Pri požičiavaní príbuzným a známym je doslova nezaplatiteľná rada: bez ohľadu na príbuzenský či priateľský vzťah musíte poznať účel, dôvod pôžičky. Veľmi pozorne rozlišujte, či budete financovať niekomu ďalšiu luxusnú dovolenku alebo výlet do kasína do Cannes. Ak je váš priateľ či synovec v núdzi a má na krku exekúcie, pomôžte mu, ale len radou.

Ak teda známy či príbuzný chce od vás peniaze na niečo, čo si nemôže dovoliť a nepotrebuje to, nepožičiavajte. Keď mu kvôli dlhom hrozí, že skončí na ulici, neriskujte, že vás stiahne so sebou. Je to tvrdé, ale je to tak. Ak však rozbieha biznis a má zaujímavý plán, zariskujte. Možno pomôžete dobrej veci a svoje peniaze snáď aj uvidíte.

V každom prípade, ak nie ste subjekt poskytujúci finančné služby, nemáte možnosť si človeka „preklepnúť“. Teda nahliadnuť do registra dlžníkov a zistiť, ako na tom reálne je. Tu sa treba spoliehať na mieru úprimnosti toho, kto peniaze žiada. Ale s mierou: nikdy neverte všetkému, čo vám povie človek, ktorý vás žiada o peniaze.

Ako odmietnuť?

V prvom rade slušne a zdvorilo. Predsa len, rodinné a priateľské vzťahy by mali fungovať podľa zásady: „Musíme si pomáhať...“ Určite áno, nikde však nie je napísané, že príbuzenský či rodinný vzťah priamo generuje povinnosť ťahať niekoho z finančného marazmu. Alebo financovať jeho radovánky, v najhoršom prípade závislosti.

Ak teda odmietnete, váš vzťah by to nemalo narušiť. Ozajstné rodinné putá či priateľské vzťahy predsa nestoja na ochote požičať peniaze. A ak na tomto padajú, tak neboli také, aké majú byť. Nerozmýšľajte ani nad tým, že odmietnutím urazíte. A v žiadnom prípade nerozmýšľajte samaritánsky: „Keď nepomôžem ja, tak nikto...“

Povzbudenie na záver

Nechceli sme vás vystrašiť, len objektívne informovať a vystríhať pred rizikami. Ak požičiate priateľom či známym, budete zrejme zaspávať s dobrým pocitom, že ste pomohli. To, či bude časom váš spánok stále pokojný, ale záleží na veriteľovi. Ak vás pôžička priateľom či známym nezruinuje v prípade jej nevrátenia, je to ten lepší prípad. Neriskujte, keď nemusíte stratu priateľov či vyhrotenie rodinných vzťahov. Ak sa rozhodnete, že pôžičkou pomôžete, dajte to na papier. Pre každý prípad.

Zdroje: Národná banka Slovenska / Občiansky zákonník / Forbes