Nerobte týchto 5 chýb pri žiadosti o úver

Ako to funguje?

Žiadosť o úver je proces, ktorý má svoje pravidlá a je jedno, kde o úver žiadate. Samotnej žiadosti musí nevyhnutne predchádzať zodpovedná príprava. Tá zahŕňa objektívne zhodnotenie svojej finančnej situácie. Naozaj úver potrebujete? Môžete si ho dovoliť splácať? Spĺňate podmienky?

Kľúčové je aj porovnanie parametrov rôznych úverov a konečný zodpovedný výber. Keď sa rozhodnete pre konkrétny úver, podáte písomnú žiadosť a čakáte na schválenie. Výsledky individuálneho a zároveň komplexného vyhodnocovania sú len dva. Schválenie alebo zamietnutie žiadosti. Častými dôvodmi zamietnutia sú zbytočné chyby, najmä z neznalosti.

1. chyba: Zlé zhodnotenie vlastných možností

Je zbytočné a kontraproduktívne žiadať o úver, ktorý si nemôžete dovoliť splácať. Táto chyba je najčastejšie sa opakujúca a prakticky zbytočná. Matematika nepustí, žiadny poskytovateľ vám nepožičia viac, ako dokážete splácať. Nemôže a ani to nepotrebuje. Naopak, požičia vám toľko, aby riziko nesplatenia bolo pre neho čo najnižšie. A aby ste úver vládali splácať bez problémov.

Rátajte s tým, že ak je vaša bonita pre poskytovateľa nedostatočná, úver vám zrejme neschvália. Vaša schopnosť splácať bude posudzovaná z viacerých hľadísk. Bonita je síce kľúčová, ale nie jediné kritérium posudzovania. Počítajte aj s tým, že nemá zmysel poskytnúť v žiadosti nepravdivé údaje. Banku ani nebankovku neoklamete, skôr si zbytočne znížite šance, že vám niekto požičia. 

Zistite viac o tom, ako zvýšiť svoje šance na získanie úveru.

2. chyba: Problematická finančná minulosť

Ak máte „dobrodružnú“ a nie fádnu finančnú históriu, rátajte s tým, že je zaznamenaná. Banky aj nebankovky majú zo zákona povinnosť zisťovať kredibilitu, bonitu žiadateľov o úver. A v rámci nej aj finančnú históriu. Je to fér ochrana aj poskytovateľov, aj spotrebiteľov. Deje sa to nahliadnutím do registrov. Nie sú to iba „registre neplatičov“, sú tam záznamy o každej žiadosti o úver. Aj neschválenej.

Ak v registroch máte negatívny záznam, nečakajte v banke či nebankovke fanfáry. S úverom sa radšej rozlúčte. Mali by ste tak urobiť vopred a o úver ani nežiadať. Pretože ak viete, že v registri „svietite na červeno“ a o úver požiadate, je to tam zaznamenané tiež. Ten, kto vašu žiadosť posudzuje, to tam vidí rovnako, ako všetci po ňom.

Ak ste si nie istí, či negatívny záznam v registri máte, môžete požiadať o výpis. Otázka je: Z ktorého? Na Slovensku ich totiž máme štyri. Oficiálne registre nespravuje NBS, sú privátne, jeden založili banky, jeden leasingovky a dva nebankovky. Podrobnosti o registroch vrátane informácií, ktoré banky, leasingovky a nebankovky do ktorého registra poskytujú údaje, nájdete tu.

O vymazanie údajov z registrov prakticky nemá zmysel žiadať. Údaje sa totiž v registroch uchovávajú až do 5 rokov od ukončenia úverového vzťahu, ku ktorému sa záznam vzťahuje.

Prečítajte si viac: Ako zistiť, či mám zápis v úverovom registri? Je možné ho zrušiť?

3. chyba: Nedôsledné získanie a porovnanie informácií o úvere

Toto je klasický „úrokový refrén“. Darmo na Slovensku bankári a ekonómovia vysvetľujú, objasňujú, spisujú „desatorá“. Publicisti publikujú a snažia sa zvyšovať finančnú gramotnosť. Väčšina spotrebiteľov sa fixne zameriava na výšku úroku a mesačnej splátky. Toto však nie sú všetky kľúčové ukazovatele výhodnosti úveru.

Ak porovnávame, musíme riešiť aj RPMN. Ročná percentuálna miera nákladov je povinný údaj a dôležitá číselná hodnota. Vypočítava sa podľa pomerne zložitého vzorca s jednoduchým výsledkom: percentuálnou mierou „preplatenia“ úveru. V RPMN je zahrnutý nielen úrok, ale kompletné poplatky spojené s úverom.

Kľúčovo dôležité je samozrejme aj porovnanie podmienok úverov a všetkých poplatkov s úverom spojených. Každá banka aj nebankovka ak v dnešných časoch nezarobí na úrokoch, tak logicky určite chce zarobiť na poplatkoch. Tie vám dokážu úver niekedy celkom divoko predražiť.

4. chyba: Výber nesprávneho typu úveru

Toto je tiež klasika: ak potrebujete zatiahnuť náročnejšiu rodinnú oslavu, neberte si na to spotrebiteľský úver. Jedno zo základných pravidiel zodpovedného požičiavania radí: nikdy si nepožičiavajte tak, že budete dlhšie splácať, ako užívať to, na čo ste si požičali. Je to logické a jednoduché. Ak potrebujete menšiu sumu, skúste hľadať v ponuke nebankoviek. Určite nájdete aj „úver zadarmo“, teda bez ďalších nákladov.

Typ úveru je teda to, čo musíte doslova presne skomparovať s tým, na čo peniaze potrebujete. Bývanie jednoznačne riešte hypotékou a nie akýmkoľvek iným typom úveru, pretože bude menej výhodný. Platí to aj pre rekonštrukcie – neriešte ich bezúčelovým úverom, ale výhodnejšou hypotékou.

Auto financujte cez leasing, kontokorent alebo kreditka majú tiež svoje presne určené poslanie. Skrátka každá pôžičková situácia má na finančnom trhu svoj produkt. Ak potrebujete „rýchle peniaze“, teda nižšiu sumu s krátkou dobou splatnosti, hľadajte v nebankovkách. A hlavne porovnávajte a zistíte, že „rovnaký produkt“ nikdy nie je úplne rovnaký.

5. chyba: Zlá voľba voliteľných služieb

Každý, kto sa vyzná, určite pozná jedno z diamantových pravidiel nakupovania: nekupuj to, čo nepotrebuješ. Platí to stonásobne pre finančné produkty. Tak, ako sme písali vyššie, ak sú nízke, prípadne žiadne úroky – áno, aj také sú – niekde je to kompenzované. Poplatky za služby, ktoré nepotrebujete, dokážu celkové náklady úveru až priveľmi navýšiť.

Preto pri nebankových produktoch neposúvajte prvú splátku, nepredlžujte splatnosť a neplaťte naozaj zbytočne vysoké sumy za služby, ktoré neoceníte. V bankách tiež existujú vysoké poplatky nie za nič, ale napríklad za poistenie úveru. Ak máte dobrú životnú poistku, platili by ste to dvakrát. Za všetky „nefinančné“ služby bánk v rámci úveru sa platí.

Pár rád na záver

Ak vám banka či nebankovka neschválila úver, určite na to existuje dôvod. Alebo viac dôvodov. Nerátajte ale s tým, že vám dôvody poskytovateľ zhrnie do excelovej tabuľky. Máte, samozrejme, právo sa na ne opýtať, aj keď odpoveď nie je povinná. Ak vám žiadosť o úver neprešla, skúste na to ísť inak. Porozmýšľajte, ako sa dá reálne ušetriť. Ďalšou možnosťou je navýšiť príjem domácnosti. Vyskúšať môžete aj P2P pôžičku, kde sú kritériá podstatne voľnejšie. V tomto online spôsobe totiž financie požičiavajú nie banky alebo nebankovky, ale ľudia.

Zdroje: Národná banka Slovenska / Slovenská banková asociácia