Na čo si dať pozor pri úvere z nebankovky

Národná banka bdie

Naša banka bánk vykonáva integrovaný dohľad nad subjektmi finančného trhu už od roku 2006. Od roku 2011 je Národná banka Slovenska súčasťou Európskeho systému finančného dohľadu, v roku 2014 sa stala súčasťou európskeho Jednotného mechanizmu dohľadu pod kuratelou Európskej centrálnej banky. Od roku 2015 pôsobí NBS aj ako orgán ochrany spotrebiteľov na slovenskom finančnom trhu.

Napriek dohľadu NBS nad všetkými subjektmi finančného trhu, vrátane nebankoviek, a aj napriek etickému kódexu nebankových poskytovateľov finančných služieb sa stále stáva, že bežný človek vo finančnej núdzi narazí na „finančného predátora“, ktorý ho bez zábran a bez škrupulí dokáže pripraviť o všetko, niekedy doslova pre pár stovák. Ako rozoznáte seriózneho poskytovateľa finančných služieb od neseriózneho?

Nestaňte sa obeťou finančných predátorov

Existujú jasné signály, ktoré blikajú ako kontrolka na palubovke stíhačky pred katapultovaním, že „toto nie je v poriadku a nemôže to dopadnúť dobre“. Bežný spotrebiteľ však môže tieto výstražné znamenia nie že odignorovať, ale nevnímať, a veľmi jednoducho zaberie na niektorú z návnad finančného predátora, ktorý keď už raz chytí, len tak ľahko nepopustí. Tu sú osvedčené rady, na čo si treba dávať pozor:

• preverte si nebankovku alebo leasingovku – ak nie je v tomto zozname registrovaných subjektov alebo v registri veriteľov a podregistri iných veriteľov, nepožičiavajte si
• ak vám sprostredkovanie úveru ponúka finančný agent, musí byť registrovaný
• nenechajte sa zmiasť pozitívnymi referenciami spokojných zákazníkov na weboch poskytovateľov – tí neseriózni majú vymyslené recenzie, ktoré sú na nerozoznanie od tých reálnych
• ak hľadáte poskytovateľa úveru, žiadne referencie na žiadnej sociálnej sieti nie sú objektívny zdroj informácií a relevantné kritérium výberu
• negatívne referencie neberte na ľahkú váhu: každá zverejnená negatívna referencia je štatisticky len jedna z 10, zvyšných 9 nespokojných či oklamaných zákazníkov sa verejne nesťažuje
• ak nie je web poskytovateľa zabezpečený SSL certifikátom – nezačína sa „https“ – nie je ani bezpečný, ani seriózny, ani dôveryhodný
• ak na webe nenájdete konkrétne a adresné kontakty, poskytovateľ nie je dôveryhodný
• ponuky porovnávajte na profesionálnych a kvalitných portáloch, kde nájdete len overených poskytovateľov
• ak poskytovateľ nemá problém požičať vám aj bez akéhokoľvek dokladovania príjmu, riskujete obaja
• existujú síce pôžičky bez dokladovania príjmu od zamestnávateľa, aj pri nich je ale nutné dokladovať nejaký pravidelný príjem - napríklad dôchodok, materskú, podnikanie či rentu
• ak od vás niekto chce ručenie zmenkou alebo nehnuteľnosťou za nízky úver, nepožičiavajte si od neho
• ak poskytovateľ nie je schopný poskytnúť štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere, je nedôveryhodný
• ťažko „lúštiteľné“ a zámerne komplikované úverové zmluvy sú príznakom neserióznosti
• štandardom nebankoviek porušujúcich pravidlá a podmienky poskytovania úverov sú nadlimitne vysoké úroky, RPMN, poplatky a sankcie za nesplácanie - limity sú určené zákonom
• ak vám ktokoľvek ponúkne vyberanie splátok úveru v hotovosti a osobne, neverte mu, pretože porušuje zákon

Prečítajte si viac o tom čo Vám hrozí pri nesplácaní úveru

Čo robiť, ak máte problém

V prvom rade neriešime, čo treba robiť, ak máte problém svoje záväzky splácať, na to sú iné zaužívané postupy. Ak ale máte pocit, že ste naleteli podvodníkovi alebo že finančná inštitúcia postupuje neseriózne:

1. máte právo sa sťažovať
2. prvá na rade je finančná inštitúcia, od ktorej chcete nápravu, pretože je povinná sa vašou písomnou sťažnosťou zaoberať
3. ak nedostanete odpoveď alebo s ňou nie ste spokojní, pretože neviedla k vyriešeniu problému, popíšte a zdokladujte problém vyššej inštitúcii
4. ak ide o nebankovku, sťažnosť adresujte priamo NBS
5. ak ide o banku alebo leasingovú spoločnosť, existuje Inštitút alternatívneho riešenia spotrebiteľských sporov pod garanciou Slovenskej bankovej asociácie
6. ak zlyhajú všetky predchádzajúce možnosti, poslednou inštanciou dosiahnutia spravodlivosti je súd

Pri všetkých úrovniach adresovania sťažnosti je ideálne, keď dokážete presne identifikovať a analyzovať svoj problém, čiže ho čo najpresnejšie pomenovať a zistiť jeho príčinu. Každá sťažnosť by mala obsahovať konkrétny, ideálne dokladovateľný dôvod nespokojnosti, ako aj to, akú nápravu chcete sťažnosťou dosiahnuť.

Je dôležité vedieť aj to, že mimosúdne riešenia sťažností a sporov cez oprávnené inštitúcie sú - na rozdiel od súdnych riešení - v zásade bezplatné. Ak nedôjde k vyriešeniu problému mimosúdnou cestou a preukázateľne dôjde k porušeniu spotrebiteľských práv, mimosúdne inštitúcie vedia vydať k sporu právne odôvodnené stanovisko, ktoré síce nie je záväzné, ale môže pomôcť spotrebiteľovi pri vypracovaní žaloby na začatie súdneho konania.

Dobrý úver z nebankovky...

… nemusí byť nevýhodný. Seriózne nebankovky pomerne úspešne odhryzli z koláča slovenského finančného trhu okolo 15 % tam, kde dokážu konkurovať bankám, teda najmä v segmente krátkodobých úverov. V žiadnom prípade si nedovolíme tvrdiť, že nebankovky ľudí zdierajú. Majú iba menej prísne pravidlá fungovania v porovnaní s bankami, a tým aj „voľnejšie“ možnosti, čo sa podmienok poskytovania úverov týka. Neznamená to ale, že by mali svoje postavenie zneužívať a dovoliť si spotrebiteľov zavádzať alebo podvádzať. Napriek tomu buďte v strehu a majte sa na pozore, pretože podvodníci nemajú zábrany a na finančnom trhu stále mútia vodu.

Zdroje: Európska centrálna banka | Národná banka Slovenska | Ministerstvo hospodárstva SR | Asociácia poskytovateľov spotrebiteľských úverov