Podľa čoho sa rozhodovať?

Rozhodnutie, či si vziať pôžičku alebo nie, musí byť založené na porovnávaní. A čo budete porovnávať? Budú to základné štyri veci, vždy vo dvojici proti sebe:

1. prvou dvojicou je veľkosť pôžičky versus naša finančná, pracovná i osobná situácia
2. druhou dvojicou je úžitok versus ujma

1. Veľkosť pôžičky versus naša finančná, pracovná i osobná situácia

Základným predpokladom úspechu je schopnosť dlh splatiť. To je prvá vec, ktorú pri rozhodovaní o pôžičke musíme vziať do úvahy.

Na jednu stranu váh preto položíme celkovú čiastku, ktorú by sme si potrebovali požičať, tiež prípadné mesačné splátky a dobu trvania zmluvy, na stranu druhú dáme našu finančnú, pracovnú i osobnú situáciu.

Prečo finančnú, pracovnú i osobnú? Pretože schopnosť splácať nie je ovplyvnená len našimi pravidelnými príjmami, povinnými platbami a úsporami, ale aj kvalitou nášho pracovného vzťahu, istotou zamestnania či podnikania, istotou, že aj keď o miesto prídeme, rýchlo si dokážeme nájsť prácu novú.

A prečo i osobnú? Napríklad, ak žijeme v situácii, keď je rozvod na spadnutie, tak vôbec netušíme, ako sa budú rodinné financie vyvíjať do budúcna. V takom období nie je úver práve najlepším nápadom (niečo iné potom je pôžička na vyplatenie bývalého partnera/partnerky).

Istota splatenia pôžičky ale tkvie napríklad aj v životnom poistení, ktoré uhradí dlhy, keď sa trebárs staneme invalidmi a prídeme o väčšinu svojich peňazí, alebo v poistení schopnosti splácať, prípadne v istote, že pokiaľ by sme sa dostali do problémov s úverom, nájde sa v okolí niekto, kto bude ochotný pomôcť.

Počas trvania úveru sa totiž môže stať absolútne čokoľvek, dokonca sa môže aj stratiť / pokaziť / rozbiť tá vec, ktorú sme si za úver zaobstarali – zvládneme za ňu potom úver doplatiť? Vopred musíme myslieť na zadné vrátka. Pokiaľ ich však máme dostatočne veľké a vieme, že pôžičku unesieme finančne, pracovne i osobne, môžeme pokračovať v rozhodovaní, a to porovnaním ďalšej dvojice.

2. Úžitok versus ujma

V ekonomike, vo financiách, v nakupovaní sa riadime úžitkom, užitočnosťou, túžbou po uspokojení potrieb. Z každého nákupu, za každú platbu nám dorazí nejaký úžitok. Pri každom nákupe je pocit úžitku úplne individuálny a závisí na množstve okolností.

Ukážme si to na príklade s novou chladničkou: Úžitok z novej chladničky je vyšší vtedy, keď tá stará doslúžila a už nechladí. Nižšiu mieru úžitku nám poskytne nová chladnička v prípade, že tá stará ešte funguje, hoci už nevyzerá najlepšie.

A práve úžitok a jeho mieru v konkrétnej situácii musíme postaviť na prvú stranu rozhodovania. Na tej druhej potom bude ujma, ktorá nám vznikne tým, že za cudzie peniaze, za ktoré nakúpime, budeme musieť zaplatiť niečo navyše (úrok/rpmn). A niekedy hodne navyše práve za to, že nám ich ich majiteľ požičal. Ujmu z toho, že trebárs celých päť rokov budeme každý mesiac posielať preč kopu peňazí.

Aké vysoké budú splátky? Naša úverová kalkulačka vám to hneď prezradí!

Ako sa teda rozhodnúť?

Vždy podľa výsledkov oboch porovnávaní. Kde prevážia nevýhody úverovania, tam sa doň nepúšťajte. A keď váhate, radšej sa pôžičke tiež vyhnite - a radšej najprv sporne, než si vytúženú vec zaobstaráte. Tým sa môžete dlhu buď úplne vyhnúť, alebo ho aspoň znížiť.

Akonáhle však získaný úžitok zo zaobstarania veci alebo služby prevýši ujmu z platenia úveru, potom nie je nutné váhať. V takom prípade (a pokiaľ ste prešli úspešne aj rozhodovaním v predchádzajúcej kapitolke), sa oplatí do úveru ísť.

Keď sa vrátime k príkladu s chladničkou, tak môžeme povedať, že rodine, ktorej stará chladnička náhle doslúžila, bude (napríklad prvá pôžička zadarmo) jedine na prospech. Chladničku by si museli zaobstarať tak či tak, vďaka online úveru ju budú mať včas.

Len si ešte pripomeňme, že na úžitok sa musíme pozerať z dlhodobého hľadiska, aspoň po dobu, kedy bude trvať splácanie úveru a ešte nejaký čas navyše. Pozor tiež na falošný pocit uspokojenia, trebárs z toho, že by ste si požičali na splatenie staršieho dlhu. Nikdy nezabúdajme na desať zásad zodpovedného zadlžovania!