Ako zvoliť vhodné sporenie pre deti?

Prečo je detské sporenie potrebné?

Čím je dieťa staršie, tým je to viac finančne náročnejšie. K bežným výdavkom sa pridávajú výdavky za štúdium, pobyt v zahraničí či vodičský preukaz. V období veľkej sociálnej a finančnej neistoty z dôvodu rastúcej inflácie je preto potreba zabezpečenia detí ešte naliehavejšia ako v minulosti.

Sporenie pre deti sa oplatí najmä pri dofinancovaní hypotéky, keď si dieťa v dospelosti bude chcieť zaobstarať vlastné bývanie. Bohužiaľ, stopercentné hypotéky sú už dávnou minulosťou. Banky svojim klientom poskytujú maximálne 80, v niektorých zriedkavých prípadoch 90 % financovania z celkovej sumy nehnuteľnosti. Sporenie pre deti je preto výborným riešením.

Kedy treba začať s detským sporením?

Čím skôr začnete so sporením, tým viac budete profitovať z efektu zloženého úročenia. Úrok, ktorý sa následne reinvestuje, sa v budúcnosti opäť úročí – úspory sa vám ešte viac zväčšia. Dlhodobé investovanie zároveň zvyšuje bezpečnosť vášho investičného sporiaceho plánu. V prípade detského sporenia si môžete dovoliť natiahnuť investovanie aj na dve dekády.

Ďalším dôvodom, ktorý vyznieva v prospech dlhodobého investovania je skutočnosť, že výkyvy na akciovom trhu sú úplnou samozrejmosťou. Avšak, čím dlhšie váš sporiaci plán beží, tým pravdepodobnejšie sa tieto výkyvy vykompenzujú. Ináč povedané, pri dlhodobom investovaní si môžete dovoliť viac riskovať. Dlhodobý horizont má totiž rastúci charakter. 

Nič nie je stratené ani pri starších deťoch. Sporenie pre deti si môžete natiahnuť aj do dospelosti dieťaťa a položiť mu tak základný kameň vlastných finančných prostriedkov. Z nich si potom môže financovať už zmienené dofinancovanie hypotéky alebo peniaze použiť na dôchodkové zabezpečenie. Lepšie je preto začať neskôr ako nikdy. 

Mesačné príspevky na sporenie 

Základným pravidlom je, aby priemerný výnos z dlhodobého hľadiska bol vyšší ako miera inflácie. Aj s malými mesačnými príspevkami na sporenie je tak možné ušetriť väčší obnos financií.

Dôležité je najmä začať sporiť pravidelne. Stačiť bude suma od 25 do 35 eur mesačne. Ide o približnú sumu rodinných prídavkov na jedno dieťa, ktorý vypláca rodičom každý mesiac úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. 

Aké sú možnosti sporenia pre deti?

V prvom rade si treba stanoviť cieľ sporenia. Je vaše dieťa malé alebo už staršie? Nasporené peniaze chcete využiť iba v súvislosti s budúcou pomocou pri zabezpečení vlastného bývania pre dieťa alebo aj na niečo iné? Od stanovenia primárneho cieľa sporenia sa totiž odvíja jeho najvhodnejší výber. Samozrejme, aj suma, ktorú bude nutné odkladať.

Rovnako je nutné stanoviť si investičný horizont – ako dlho budete financie zhodnocovať a kedy ich bude môcť vaše dieťa reálne využiť.

Vkladná knižka pre dieťa

V minulosti najtradičnejšia forma sporenia, a to nielen pre deti. Úročenie na vkladných knižkách pre deti bolo zvyčajne vždy o niečo vyššie ako pri vkladných knižkách pre dospelých.

Aktuálne je už táto výhoda minulosťou a staršie vkladné knižky väčšina bánk klientom ruší. Je to najmä z dôvodu digitalizácie bankových služieb a vyšších nákladov pre banky za vedenie vkladných knižiek. Pamätajte aj na to, že výnos dlhodobého sporenia je v prípade vkladnej knižky jeden z najnižších.

Výhody

• bezpečne a bez rizika uložené peniaze – pokiaľ banka neskrachuje a nebudete mať v nej milióny.

Nevýhody

• problémy, ak sa vkladná knižka stratí – zo zákona vám bude vklad vyplatený až po skončení umorovacieho obdobia,
• pri výbere aj vklade nutnosť priniesť knižku do banky,
• veľmi nízke výnosy – žiadna ochrana pred infláciou.

Sporiaci účet pre deti

Sporiace účty sú vhodným riešením iba vtedy, keď si už vaše dospelé, alebo takmer dospelé dieťa, potrebuje pravidelne odkladať na účet nejakú sumu. A to bez rizika a s tým, že má peniaze hocikedy k dispozícii.

Napríklad v situácii, keď plánujete potomkovi kúpiť vlastnú nehnuteľnosť a chcete si rýchlo našetriť aspoň časť sumy potrebnú na dofinancovanie hypotéky. Pritom ale neviete, kedy sa vám na kúpu naskytne vhodná príležitosť. Pozitívom je, že banky ponúkajú sporiace účty pre deti s vyšším úročením a s rôznymi úrokovými bonusmi.

Každá banka si určuje svoje vlastné pravidlá a podmienky, ktoré spočívajú napríklad v rôznej výpovednej lehote, úrokoch či poplatkoch za vedenie účtu. Pre výber sporiaceho účtu je preto ideálne ich online porovnanie. 

Výhody

• bezpečne uložené peniaze,
• peniaze máte kedykoľvek k dispozícii,
• výhodnejší úrok pri sporení pre deti.

Nevýhody

• veľmi nízke úrokové sadzby – žiadna ochrana pred infláciou,
• treba zaplatiť poplatok za predčasný výber (najmä, ak máte výpovednú lehotu),
• daň z úrokov (19 %).

Stavebné sporenie pre deti

Stavebné sporenie pri šetrení financií na budúcnosť svojho dieťaťa by ste mali považovať za niečo špecifické. Pri iných druhoch sporenia je totiž možnosť výberu cieľa. Tu takúto možnosť nemáte. Financie musia byť použité iba na bývanie.

Najväčším pozitívom je, že vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. Aby ste si ale mohli uplatniť štátnu prémiu v jej maximálnej výške 70 eur, musíte ročne vložiť na účet minimálne 2 800 eur.

Výhody

• štátna prémia,
• vítaná pomoc pri financovaní nehnuteľnosti do budúcna,
• vklady môžu byť flexibilné.

Nevýhody

• poplatky (za zriadenie a vedenie účtu),
• viazanosť úspor iba na účel bývania,
• nízky úrok zhodnocovania (v priemere približne 1 % ročne),
• daň z úrokov vo výške 19 %,
• nutný vysoký ročný vklad na získanie štátnej prémie.

Investičné sporenie pre deti

Investovanie považujeme za najlepšiu alternatívu dlhodobého sporenia. Najväčším pozitívom je bezkonkurenčne najvyšší výnos, a to aj napriek tomu, že s investovaním súvisia isté riziká. V priemere pri investovaní na 20 rokov môžete dosiahnuť zhodnotenie aj 7 %, niekedy dokonca až 10 %. 

Príklad: Pri zhodnotení 7 % na 20 rokov a mesačnej splátke 26 eur to znamená výnos viac ako 13 000 eur.

V období dvojcifernej inflácie, akú zažívame na Slovensku v roku 2022 to síce v plnej miere na ochranu úspor celkom nestačí, ale v porovnaní s inými formami sporenia pre deti tu rozhodne stratíte najmenej.

V prípade sporenia pre deti sa najčastejšie investuje do podielových fondov, dlhopisov, akcií, komodít (vzácne kovy) a nehnuteľností. Zlatou strednou cestou medzi výnosom a rizikom je investícia do podielových fondov. Predstavujú nižšie riziko, pomerne nízke náklady a prijateľnú minimálnu sumu v investičných programoch.

Najlepšie preto urobíte, ak sa poradíte so svojím finančným poradcom, ktorý vám poradí s výberom najvhodnejšej investície a pomôže určiť dlhodobý cieľ investície.

Výhody

• bezkonkurenčne najvyššie zhodnotenie úspor,
• rozmanitý výber fondov a investičných programov.

Nevýhody

• vyššie riziko volatility – kolísania reálnej hodnoty v krátkom čase.

Sporenie pre deti je najlepšie založiť čo najskôr. Na výber vhodného sporenia je dôležité zvážiť najmä účel a dobu sporenia. Pamätajte, že stavebné sporenie je viazané iba na účel bývania. Pokiaľ chcete dieťaťu zabezpečiť čo možno najvyšší výnos, ideálnou formou sporenia je investovanie. Riziko investovania sa do veľkej miery kompenzuje práve dlhodobým investovaním.