Učiť alebo neučiť?

V prístupe k deťom ohľadom peňazí sa môžeme stretnúť s dvoma extrémami.

Na jednej strane sú ľudia, ktorým pripadá zbytočné učiť dieťa už odmalička správnemu hospodáreniu s peniazmi, zastávajú totiž názor, že sa to naučí samo z vlastných skúseností, až bude dospelé, prípadne si hovoria, že nebudú na peniaze príliš upozorňovať, aby sa z dieťaťa nestal ďalší jedinec lipnúci na peniazoch a spotrebe.

Druhá strana sú ľudia, čo sa už s narodením bábätka trápia tým, ako dieťa správne viesť svetom peňazí, ako neurobiť jedinú chybu, aby neboli dieťaťu zlým príkladom a aby mu zvládli vštepiť dokonalé finančné zručnosti.

Oba extrémy vedú do pekla. V prvom prípade sa môžu s potomkom ťahať exekúcie už od 18 rokov, pretože z nevedomosti urobí veľa chýb. V druhom prípade bude dieťa vyrastať vo veľkom napätí, kedykoľvek pôjde o peniaze. A o ne ide predsa skoro stále, aj keď si chcete len kúpiť rožok.

Ukážme si zlatú strednú cestu!

Najskôr sa pozrime na časovú mapu, ako by sme mali veku dieťaťa prispôsobiť hry a rozhovory o peniazoch, neskôr finančnú prax. Ďalej v texte si jednotlivé etapy rozoberieme.

• pred nástupom do škôlky – hry na obchod alebo platené služby (reštaurácia) a tiež hry na rodinu, kde aspoň jeden z rodičov jazdí do práce a prináša z nej „korunky"
• predškolák – pokračovanie hier, ale už s počítaním koruniek (stačí do desať), jasné pravidlá pre nákup v reálnom obchode, prvé úspory dieťaťa a prevod na veci (zmrzlina, autíčka), čo si za ne môže teraz kúpiť
• žiak prvého stupňa – prvé pravidelné vreckové a možnosť pre dieťa samo míňať svoje peniaze, resp. sa samo rozhodovať, čo s nimi urobí – či si ich bude šetriť, alebo ich naopak bude vymieňať za veci, z ktorých bude mať radosť
• žiak druhého stupňa – nastáva čas ukázať dieťaťu virtuálne peniaze, prvé úspory, investície a pôžičky. Bežný účet, platobná karta, prvý fond (podielový, realitný), ale aj prvá pôžička, ak po niečom veľmi túži, avšak jeho úspory nestačia. Pri pôžičke veľký pozor na dodržanie pravidiel, ktoré stanovíte!
• stredoškolák – už len upevňuje získané znalosti a zručnosti

Nikde nie je napísané, že musíte ísť predne podľa tohto rozdelenia. Každé dieťa je iné. To, čo niektoré pochopí až možno v šiestej triede, je iné schopné pochopiť už v ôsmich rokoch a naopak. Vy poznáte svoje dieťa najlepšie, takže ľahko odhadnete, kedy mu jednotlivé fázy predstaviť a kedy s nimi začať pracovať.

Než nastúpi do škôlky

Prvé skúsenosti s peniazmi a zaobchádzaním s nimi získava dieťa už pred tým, než nastúpi do škôlky. Beriete ich so sebou nakupovať. A vôbec nevadí, že platíte kartou, keď vysvetlíte, že sú v nej „nahrané" peniažky, ktorými platíte, že s pípnutím si ich terminál vezme.

Vzhľadom na to, že sa s virtuálnym svetom stretávajú od narodenia, nebudú mať problém pochopiť ani virtuálne peniaze.

Hrajte sa na platené služby alebo obchod

Mali by ste deti zoznamovať aj s hotovosťou, predsa len je stále súčasťou našich životov. A prvé úspory budú deti mať práve v hotovosti. Ukážte im hru na obchod, na reštauráciu, ale trebárs aj na salón krásy alebo autosalón. Zaobstarajte detské peniaze, s ktorými sa vo vašom „podniku" bude platiť. 

Hrou dieťaťu ukazujete, že peniaze sa dostanú k ľuďom za to, že odvedú nejakú prácu.

Hrou dieťa lepšie pochopí, prečo jeden z rodičov často nie je s ním

Dieťaťu hrou na obchod či reštauráciu priblížite, ako peniažky získava druhý rodič, ktorý pracuje/podniká, a ktorý teda aj často nie je doma, prípadne je v home office, ale nechce byť rušený. Postupne sa tak začnú dieťaťu vytvárať prvé predstavy o peniazoch, ich získavaní, ale tiež o ich hodnote, resp. dieťa bude už odmalička chápať, že peniaze nie sú samozrejmosťou.

Predškolákovi už ukážte, že peniaze môžu „dôjsť"

Malé deti zatiaľ nedokážu domyslieť variant, že by peňazí bolo málo, že by druhý z rodičov zarábal málo na zaobstaranie všetkého, čo by si dieťa prialo. Ale predškolský vek je dobou, kedy už mu je potrebné ukázať aj túto stránku peňazí. Že skrátka môžu „dôjsť" alebo že sa na ne niekedy musí chvíľu počkať.

Hnev v obchode? Nie ste prví ani poslední!

Všetci rodičia si prežili momenty, keď si ich dieťa zaumienilo vec, ktorú mu ale odmietli kúpiť. Do istého veku nepomôže žiadne vysvetľovanie, pretože emócie u malých detí vedú na plnej čiare. To však neznamená, že by ste mali situáciu prehliadať s tým, že z toho vyrastie.

Áno, vyrastie, ale na vás záleží, či s pochopením alebo v opozícii. Preto sa ešte pred návštevou obchodu dohodnite, koľko vecí si dieťa môže dať do košíka (jedny sušienky, jeden nápoj a pod.). Ukážte mu, že aj vy máte zoznam, čo budete kupovať.

Počas nákupu na dohode trvajte, aj za cenu hlasnej a srdcervúcej scény. Pri väčšom dieťati sa dohodnite, že tú vec, čo si vybralo navyše, si bude môcť kúpiť nabudúce (pokiaľ sa nejedná o niečo, čo si neželáte, aby malo, a zároveň ide o tovar z bežnej ponuky). Až sa dieťa upokojí, znovu si situáciu preberte – vašu pôvodnú dohodu i to, že peniaze sú obmedzené, preto ich nemožno bezhlavo míňať. Veď aj vy nakupujete podľa zoznamu.

Peňazí nie je neobmedzené množstvo

Ako dieťaťu vysvetliť, že peňazí nemáte nekonečné množstvo? Zase hrou. Predškolské dieťa už počíta, väčšinou aspoň do desať. Hrajte preto obchod tak, že každá vec bude stáť jednu korunu a že kupujúci bude mať len obmedzený počet „korunových mincí" na míňanie.

Keď si dieťa vyberie viac tovaru, než na čo má peniaze, povedzte mu, nech ide (v rámci hry) pracovať a zarobiť si ďalšie peniaze, že vy mu v obchode vybrané veci zatiaľ odložíte. Alebo nech si odnesie len to, čo môže zaplatiť, zvyšok si kúpi nabudúce. Práve takúto hru potom dokáže premietnuť do reality, najmä keď mu budete pripomínať, že je to rovnaké, ako keď máte obchod doma.

Aj v pokladničke má dieťa len určité množstvo peňazí

Predškolák môže mať svoju pokladničku, do ktorej mu budete dávať drobné. Môžu byť ako pozornosť od babičiek a dedkov alebo iných príbuzných, drobné z nákupu, ktorý vám dieťa pomohlo zaplatiť alebo trebárs vyskladať do auta atď.

Aj tu uvidí, že sa peniaze samy nerozmnožia. A že keď si za ne s vami pôjde kúpiť zmrzlinu, peniaze naopak ubudnú. Tiež mu hovorte, na koľko akých vecí mu jeho úspory práve vystačia. Trebárs na tri točené zmrzliny alebo na jedno malé autíčko, na jednu sadu s nalepovacími kamienkami atď. Občas sa dohadujte, kedy a čo s dieťaťom pôjdete za jeho peniažky kúpiť (a choďte). Postupne si tak urobí základnú predstavu o hodnote peňazí.

Na prvom stupni už potomkovi úplne zverte jeho prvé peniaze

Zatiaľ čo v škôlke nebudú príležitosti si čokoľvek kúpiť, v škole už sa ponúkať začnú. Dieťa bude chcieť samostatne používať peniaze, čo dostane formou vreckového. Rozhodne mu to nezakazujte. Dohodnite sa na vreckovom, ktoré bude dostávať s tým, že ich môže minúť naozaj na čokoľvek, avšak zatiaľ len do výšky čiastky, ktorú má.

Prvé samostatné nákupy

Ako vreckové tu poslúži pár drobných, ale na týždennej báze. Dieťa na prvom stupni ešte nedokáže plánovať na mesiac, aj množstvo dospelých s tým má problém. Keď mu dáte vreckové každý pondelok, bude to pre neho jasný časový horizont - a čoskoro sa naučí s tým počítať. Samozrejme si s ním rozprávajte o tom, čo si kúpilo!

Pokiaľ dieťa vozíte do školy aj zo školy, a tak nemá možnosť samostatného nákupu cestou z nej, berte ho so sebou na bežné nákupy, kam si vezme aj svoje peniažky a bude ich môcť minúť na to, čo si vyberie. Nezdravé maškrty mu raz za čas dovoľte, ale tu (v oblasti stravy) je potrebné začať naň pôsobiť aj inak než zákazom. Trebárs dohodou a s náležitým vysvetľovaním.

Našetrí si alebo nie?

Dieťa samo uvidí, kedy na rôzne veci má a kedy nie, bude sa musieť samo rozhodovať, čomu dá prednosť, a keď bude plánovať trebárs drahší nákup, začne naň šetriť (alebo to rovno vzdá). Keď peniaze dôjdu, bude musieť počkať na ďalšie do ďalšieho pondelka – rovnako ako vy rodičia, keď čakáte na výplatu. (10 naozaj účinných tipov, ako ušetriť peniaze a nežiť z ruky do úst)

Tým si dieťa vytvorí skúsenosť, že s peniazmi sa musí zaobchádzať rozvážne a plánovať ich použitie. Postupne sa začne ukazovať, aký typ vaše dieťa je, či šetrivý alebo skôr pôžitkársky. Môžete postupne otvárať tému dlhodobejších úspor.

Na druhom stupni dieťaťu ponúknite peniaze „na karte", úspory, investície a tiež mu dovoľte prvé dlhy

Dieťa na druhom stupni má už plno skúseností s hotovosťou, a tak prichádza čas na bezhotovostné peniaze na bežnom účte a tiež na platobnú kartu. Do 15 rokov s ňou zaplatí len v kamennom obchode (nie na internete – väčšinou s výnimkou kreditu u mobilného operátora) a vyberie si hotovosť, či na kartu hotovosť zadarmo vloží.

Orientácia v online bankovníctve

Vďaka virtualizácii jeho úspor sa naučí orientovať sa v online bankovníctve a používať debentnú kartu tak, aby nestrácalo prehľad o zostávajúcej čiastke na účte. Od 15 rokov bude mať jeho platobná karta plnohodnotné funkcie debetnej karty. Vreckové už môžete posielať len raz za 14 dní alebo dokonca raz za mesiac.

Sporenie a investície

Dieťaťu tiež vysvetlite, na čo slúži sporenie a na čo investície a založte s ním jeho sporiaci účet a tiež investičný účet. Vysvetlite mu dlhodobosť investícií, ale postupne ich počas rokov sledujte, ako sa vyvíjajú.

Prvé stretnutie s dlhmi

Na druhom stupni by dieťa už malo byť schopné pochopiť aj princíp dlhov. A je na vás, aby ste mu ich predstavili v konštruktívnom svetle. Keď túži po „rozumnej" veci, ale nemá na ňu, ponúknite mu pôžičku z vašich peňazí. Dohodnite si pravidlá splácania (hneď ako dostane vreckové, tak vám odošle jeho dohodnutú časť) a trvajte na nich. Či dovolíte viac dlhov súčasne, to už si musíte premyslieť sami.

Stredoškolák by mal získané pravidlá i zručnosti už len upevňovať

Pokiaľ budete postupovať navrhnutým tempom, bude stredoškolák vedieť už všetko, čo vo svete financií potrebuje k spokojnému prežitiu bez veľkých finančných a dlhových stresov. Takže už len upevňujte odmalička vštiepené pravidlá a uvidíte, že ani ako dospelý sa váš potomok vo veľkom svete zárobkov, úspor, investícií a pôžičiek rozhodne nestratí.

Ako to zhrnúť?

Hrubú časovú mapu, ako dieťaťu predstavovať svet peňazí, sme predstavili už na začiatku článku. Tak len zopakujme, že každé dieťa je iné, a tak niektorému môžete investície a pôžičky ukázať už na prvom stupni, iné k nim (záujmovo) dozreje možno až tesne pred nástupom na strednú školu.

Do života „dospeláka" by ste ale vždy mali svojho potomka púšťať s plnou výbavou finančnej gramotnosti, vrátane virtuálnych peňazí na účte a na karte, investícií, úspor a pôžičiek. Mal by vedieť, že všetko sú finančné nástroje, ktoré sa dajú šikovne použiť, každý v inej situácii, ale vždy s rozumom a jasným plánom. Nikdy nespoliehajte na to, že toto za vás urobí škola!

Dôležitou súčasťou finančného zabezpečenia je aj životné poistenie, nastavené pre situácie, keď človek stráca schopnosť pracovať – vážny úraz, vážna choroba, trvalé následky, invalidita a samozrejme smrť. Ale to už je zase ďalšia kapitola.